Le calcul de la prime d'assurance auto

De nombreux paramètres entrent en compte dans le calcul de la cotisation d'assurance : certains sont connus à l'avance et ne changent pas (modèle du véhicule, antécédents d'assurance ou le mode d'achat du véhicule), d'autres peuvent évoluer au cours de l'exercice du contrat (lieu de résidence, conducteur secondaire ou bonus / malus).

Le mieux est de comparer les tarifs en quelques clics à l'aide de notre simulateur d'assurance auto. Cela prend en compte tous les paramètres cités ci-dessus et vous permettra d'identifier la formule la plus intéressante pour vous.

assurance calcul prime

L'impact du véhicule dans le calcul de la prime

assurance impact vehicule

Le type de véhicule constitue l'un des facteurs principaux permettant d'établir le montant de la prime d'assurance. Pour simplifier, on peut dire que celle-ci est déterminée par les critères suivants :

  • puissance du véhicule (plus votre automobile est puissante, plus la prime sera élevée)
  • ancienneté et décote du véhicule (plus la voiture a perdu de sa valeur, moins l'assurance sera chère)
  • prix d'achat du véhicule (lié notamment à la finition de la voiture)
  • indice de réparabilité (coût moyen des réparations en cas de sinistre, calculé à partir d'opérations de base et de paniers-types de pièces de rechange)
  • statistiques diverses (risque de vol par exemple)

L'impact du conducteur dans le calcul de la prime

assurance impact conducteur

Deuxième élément prépondérant dans le niveau de cotisation d'une assurance automobile, le profil du conducteur peut faire évoluer le montant payé au cours du contrat. Les antécédents de l'assuré peuvent jouer en sa défaveur (radiations ou sinistres répétés) ou au contraire alléger sa nouvelle prime (le bonus / malus se transfère d'un assureur à l'autre).

Depuis le 21 décembre 2012, les assureurs ne peuvent plus appliquer de tarification différente selon le sexe du conducteur principal. Ce principe profitait jusque-là aux femmes, statistiquement moins impliquées dans les sinistres (contrairement à certaines idées reçues !). Une décision de la Cour de Justice Européenne a mis fin à cette pratique.

Lorsqu'on parle de "bonne" ou "mauvaise" conduite, on pense souvent à la notion de bonus / malus, dont le vrai nom est coefficient de réduction-majoration (CRM). Cet indice, attaché au véhicule assuré (un même conducteur peut donc posséder plusieurs bonus / malus différents), est un coefficient de pondération de la prime d'assurance calculé en fonction de votre potentiel de sinistre. En clair, plus il y a de risques que vous subissiez un sinistre au cours votre contrat, plus la cotisation de base sera rehaussée.

Le calcul du bonus / malus automobile

assurance auto bonus malus

Vous commencez votre historique d'assuré avec un coefficient à 1. Chaque année, en l'absence d'accident responsable, vous pouvez gagner 5% de bonus, et ce dans la limite de 50% de bonus (atteignable au bout de 13 années de conduite irréprochable). Pour chaque sinistre dans lequel vous êtes impliqué, vous subissez un malus de 25% (si vous êtes responsable) ou 12,5% (si vous êtes partiellement responsable). Le malus maximum que vous pouvez subir est de 350%. Un malus supérieur à 100% reviendra automatiquement à 100% après 2 ans sans sinistre.

Dans la plupart des cas, le malus n'opère que l'année suivant la survenance du sinistre. Dans les calculs effectués à chaque date-anniversaire du contrat d'assurance, le coefficient est toujours arrondi par défaut à la deuxième décimale inférieure.

Il existe certaines circonstances aggravantes qui permettent à l'assureur d'appliquer un malus supplémentaire en cas de sinistre responsable (cf. article A335-9-2 du Code des Assurances) : alcoolisme, suspension de permis, délit de fuite ou fausse déclaration.

Evolution du bonus / malus en l'absence de sinistres

Année d'assurance Evolution du coefficient Equivalent en bonus
0 1,00 0 %
1 0,95 5 %
2 0,90 10 %
3 0,85 15 %
4 0,80 20 %
5 0,76 24 %
6 0,72 28 %
7 0,68 32 %
8 0,64 36 %
9 0,60 40 %
10 0,57 43 %
11 0,54 46 %
12 0,51 49 %
13 0,50 50 %

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