Les risques couverts par l'assurance auto

Le périmètre de l'assurance auto est l'aspect le plus important du contrat : il s'agit de la liste des garanties que vous avez choisies, qui protègent votre véhicule, ses occupants et les autres usagers de la route en cas de sinistre. Le montant de la prime d'assurance dépend principalement des garanties du contrat.

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Les types de contrat d'assurance auto

Dans le langage courant, on distingue souvent 3 types de contrat :

  • Le contrat d'assurance automobile "au tiers" est en fait la garantie minimum que l'on puisse exiger d'un automobiliste, à savoir la responsabilité civile. Cette garantie couvre les dommages causés aux autres biens (véhicules, éléments de voirie, bâtiments…) et aux autres personnes (en-dehors du conducteur principal).
  • Le contrat d'assurance automobile "tous risques" couvre l'assuré contre tous les dommages qui peuvent être causés au véhicule ou à ses occupants. Il s'agit souvent des formules d'assurances les plus chères car leur périmètre est très large. Attention, le terme "tous risques" ne signifie pas forcément que vous avez souscrit à toutes les garanties ou options proposées par votre assureur auto !
  • Le contrat d'assurance automobile "intermédiaire" est un terme générique qui désigne les formules d'assurances dont la couverture se situe entre celle de l'assurance au tiers et de l'assurance tous risques.

La garantie assistance auto

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La garantie d'assistance au véhicule permet au conducteur d'être pris en charge par un remorqueur en cas de panne ou d'accident. Cette garantie fait souvent l'objet d'une franchise kilométrique : cela signifie qu'elle ne joue que si le conducteur se trouve à une distance minimum de son lieu de résidence. A l'inverse, l'assistance "0 km" s'applique même en bas de chez vous !

La notion d'assistance est souvent complétée par d'autres options dans les contrats d'assurance auto : le remplacement des pièces liées à une panne (réparations toujours effectuées dans le garage de votre choix) ou le prêt d'un véhicule de remplacement le temps de remettre en état le véhicule assuré.

Les garanties juridiques

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Lorsqu'un sinistre survient, le partage de responsabilités entre les protagonistes n'est pas toujours évident. Si une ou plusieurs procédures sont engagées, ces garanties permettent à l'assuré que les frais de justice, de défense ou d'expertise soient pris en charge par l'assurance. Il s'agit d'une garantie appelée "défense recours", qui peut être complétée par une assurance "protection juridique".

Les garanties corporelles

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L'un des principes de la responsabilité civile (associée à la formule "au tiers") est que cette garantie ne couvre pas les dommages que vous pourriez subir en tant que conducteur, dans le cas d'un sinistre dont vous êtes responsable ou pour lequel il n'y pas de responsable identifié. Dans ce cas, la seule façon de vous protéger est de souscrire à une "garantie personnelle du conducteur".

Il existe 2 types de garanties personnelles du conducteur :

  • L'assurance corporelle du conducteur (ACC) permet de débloquer une indemnité en cas de décès du conducteur, d'invalidité permanente ou de blessure
  • La garantie individuelle circulation du conducteur (ICC) ne joue qu'en cas de décès au d'invalidité permanente.

Ces garanties peuvent prendre en charge des frais médicaux ou chirurgicaux (au-delà de la part Sécurité Sociale et Mutuelle), des aménagements de domicile suite à une perte d'autonomie, des frais d'obsèques ou même le versement d'une rente.

Les garanties dommage

Certaines garanties sont liées à la dégradation du véhicule, lors d'un accident ou suite à un acte de vandalisme sur la voiture :

  • La garantie "bris de glace" couvre la réparation ou le remplacement des parties vitrées de votre automobile (y compris les optiques de phares ou les miroirs des rétroviseurs). Selon la formule mise en place, vous pourrez bénéficier d'un système de tiers-payant qui vous permet de ne rien débourser si vous faites appel à un réparateur agréé (payé directement par votre assureur).
  • La garantie vol peut permettre à l'assuré de se faire rembourser son véhicule en cas de vol. L'assureur impose parfois des mesures de protection pour que le conducteur lutte efficacement contre ce dommage (stationnement en parking fermé, tracking GPS, gravure des vitres…)
  • La garantie incendie couvre de nombreux cas de destruction du véhicule par les flammes. Depuis 1990, cette garantie inclut obligatoirement la protection contre les événements climatiques (tempête, cyclone, ouragan). En cas de catastrophe naturelle, il faut attendre l'arrêté ministériel pour faire jouer la garantie.
  • La garantie collision permet presque d'étendre la protection au niveau "tous risques", à ceci près que le tiers impliqué dans la collision doit être identifié. Cela exclut donc la collision avec un animal sauvage ou avec un automobiliste qui aurait pris la fuite...

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